Cómo funciona el retiro por desempleo de las Afores

Perder el empleo es, sin duda, uno de los momentos de mayor vulnerabilidad financiera y emocional que puede enfrentar un trabajador. De un día para otro, el flujo de efectivo se detiene, pero las obligaciones financieras (renta, hipoteca, colegiaturas, alimentación, etc.) continúan sin dar tregua.

Ante la urgencia de liquidez, muchos mexicanos voltean a ver su estado de cuenta de la Afore como una posible tabla de salvación. La ley contempla el retiro por desempleo como un derecho legítimo del titular de la cuenta. No es un favor que te hace la administradora, es tu dinero.

Sin embargo, activar este mecanismo de emergencia tiene consecuencias técnicas profundas que raramente se explican correctamente. No se trata simplemente de sacar dinero y ya está. Se trata de una operación que canjea dinero presente por tiempo futuro, y si no se maneja una estrategia de reposición, puede comprometer seriamente tu pensión en el futuro.

En este artículo desglosaremos cómo funciona este retiro en 2026, cuánto dinero puedes obtener realmente y, lo más importante, cómo mitigar el daño que esta operación le causa a tu historial ante el IMSS.

¿Qué es el retiro por desempleo y quién puede pedirlo?

Para acceder a él no basta con haber sido despedido ayer. El sistema impone candados para evitar que se use como una fuente de ingresos recurrente.

1. Debes tener al menos 46 días naturales de estar desempleado. Es decir, mes y medio sin que tu anterior patrón (o el próximo) te hayan dado de alta en el IMSS. Esto garantiza que el retiro sea para un desempleo real y no solo para casos en los que hay un cambio de trabajo rápido.
2. Solo puedes ejercer este derecho una vez cada cinco años. Si pediste este apoyo durante la crisis de 2021, es vital que revises si ya se cumplió el lustro de carencia, o de lo contrario tu solicitud se rechazará automáticamente.
3. Al igual que con otros trámites, recuerda asegurarte de que tus datos biométricos y el expediente estén actualizados en tu Afore.

¿Cuánto puedes retirar?

Aquí es donde muchas veces es fácil confundirse. El monto no es arbitrario, pues depende de la antigüedad de tu cuenta y de tu salario base. El sistema calcula automáticamente la opción que más te convenga entre dos modalidades.

Modalidad temprana

Si tu cuenta Afore tiene al menos de 3 años de antigüedad y tienes un mínimo de 2 años cotizando (es decir, 12 bimestres), podrás retirar el equivalente a 30 días de tu último Salario Base de Cotización, con un tope máximo de 10 UMAs.

Modalidad veterana

Si tu cuenta tiene 5 años o más de antigüedad podrás acceder a la segunda modalidad, la cual se considera más interesante, no solo por las condiciones sino porque puedes elegir entre dos opciones:

1. 90 días de tu Salario Base de Cotización, promedio entre las últimas 250 semanas (unos 5 años).
2. El 11,5% del saldo total de tu subcuenta de RCV.

Para la mayoría de trabajadores con una trayectoria profesional estable, la modalidad “veterana” es la que aplica. Si tienes un saldo de $300 000 pesos en tu subcuenta RCV, el 11,5% serían $34 500 pesos. Sin embargo, si tu salario promedio fue bajo, el sistema te topará a los 90 días de ese salario. Es un monto significativo que puede cubrir varios meses de gastos básicos, pero desde luego no es una fortuna.

La gran desventaja: El descuento de semanas cotizadas

Este es el punto crítico de la cuestión. Cuando realizas el retiro por desempleo, la Afore no solo resta pesos de tu saldo, sino que además el IMSS resta tiempo de tu vida laboral.

El principio es de proporcionalidad: Si retiras el 10% de tu dinero acumulado, el IMSS te descuenta el 10% de tus semanas cotizadas acumuladas.

Esto es bastante problemático por diversos motivos. Imagina que tienes 1000 semanas cotizadas (cerca de 20 años de trabajo) y decides hacer un retiro por desempleo que equivaldría al 10% de tu saldo en la Afore.

En el momento en que lo haces, no solo recibes el saldo sino que a efectos prácticos has perdido 100 semanas de cotización (2 años), bajando dicho contador a 900 días. Si esto no te suena problemático, quizás es porque aún no sabes que tu pensión depende del número de semanas: a menor número de semanas cotizadas, menor cuantía tendrás en tu pensión.

Perder semanas puede significar alejarte de la meta mínima de semanas cotizadas (1000 semanas para el año 2031) y además reduce la cuantía (y calidad) de la pensión garantizada.

La solución: El reintegro de recursos

Por suerte, el problema del retiro por desempleo tiene una solución, la cual se denomina a nivel legal como Reintegro de Recursos.

Una vez que encuentres un nuevo empleo y estabilices tus finanzas, puedes acudir a tu Afore y tramitar la devolución del dinero que te prestaron en el retiro por desempleo.

Esto cuenta con varias facilidades, como que no necesitas devolverlo de una vez, puedes hacerlo en parcialidades. Además, no pagas intereses financieros. Así, por cada peso que devuelvas, el IMSS te devuelve proporcionalmente las semanas que te quitó al utilizar el retiro por desempleo.

Recuerda que si te ves forzado a pedir el retiro por desempleo, mentalmente lo deberías considerar como un préstamo personal a tasa cero, pero deberías devolverlo tan pronto tengas ingresos nuevamente. Si no lo pagas, el costo en tu vejez será mucho más alto en comparación con el pequeño alivio que puede haber supuesto un préstamo puntual. Eso sí, solo puedes utilizar el retiro por desempleo una vez cada 5 años, con lo que será mejor que elijas correctamente cuándo utilizarlo.