¿Cómo funcionan las remesas para enviar dinero?

Una remesa es la transferencia de fondos que realiza una persona que trabaja o reside en el extranjero hacia su país de origen, destinada principalmente al sostenimiento económico de su familia. En México, las remesas representan una de las principales fuentes de divisas y de ingresos para millones de hogares. De acuerdo con el Banco de México (Banxico), la inmensa mayoría de estos recursos proviene de Estados Unidos e ingresa al país a través de transferencias electrónicas, las cuales se liquidan en pesos mexicanos mediante la red bancaria, las tiendas de conveniencia y los agentes remesadores autorizados.

En este artículo vamos a explicarte cómo funcionan las operaciones de remesas, los costos involucrados en cada transacción y los mecanismos de recepción, para que así sepas cómo no perder dinero por comisiones ocultas o tipos de cambio desfavorables.

1. ¿Cómo funcionan las remesas?

El circuito de una remesa internacional involucra a un ordenante (quien envía el dinero en el extranjero), una entidad intermediaria o empresa remesadora, y un beneficiario (quien recibe los fondos en México). Aunque el proceso parece instantáneo en las aplicaciones móviles, en realidad consta de cuatro fases:

1. Iniciación y depósito de fondos: El remitente acude a una sucursal física (como Western Union o MoneyGram) o utiliza una aplicación digital (como Wise, Remitly o XOOM) en el país de origen. Deposita la cantidad contratada en moneda local (generalmente dólares americanos) en efectivo, mediante tarjeta de débito o por transferencia bancaria.
2. Procesamiento y conversión de divisa: La remesadora calcula la conversión de dólares a pesos mexicanos aplicando dos variables: la comisión fija del servicio y el tipo de cambio acordado para la operación.
3. Transmisión de información financiera: La empresa remesadora transmite la orden de pago a su contraparte o red de liquidación en México (bancos, cadenas comerciales o cooperativas de ahorro) utilizando redes de comunicación financiera internacionales y locales como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).
4. Cobro o depósito final: El beneficiario recibe los pesos mexicanos directamente en su cuenta bancaria mediante transferencia electrónica o acude con una identificación oficial y una clave de rastreo (MTCN) a ventanilla para retirar el efectivo.

2. Cómo enviar y recibir remesas en México

El mercado de remesas en México ha evolucionado aceleradamente, ofreciendo distintas alternativas operativas en función de la velocidad requerida, el municipio de destino y si el receptor utiliza más o menos la economía formal.

Transferencias digitales y aplicaciones móviles

Plataformas fintech como Remitly, Wise, Félix Pago, WorldRemit y XOOM permiten gestionar el envío directamente desde un teléfono o una computadora. El dinero se liquida mediante abono en cuenta en cuestión de minutos u horas. Suelen ofrecer tipos de cambio más competitivos y comisiones más bajas al no mantener toda una red de sucursales físicas.

Empresas remesadoras tradicionales

Compañías consolidadas como Western Union, MoneyGram y Ria mantienen presencia internacional masiva. Son la opción más popular cuando el remitente en el extranjero maneja efectivo y el beneficiario en México requiere cobrar en ventanilla sin involucrar a los bancos. Su costo suele ser más alto.

Redes de cobro en efectivo en México

Para las personas que no cuentan con una tarjeta de débito o cuenta de ahorro, las remesadoras tienen alianzas estratégicas con una amplia red de pagadores en todo el territorio nacional:

• Tiendas de conveniencia y autoservicio: OXXO, Walmart, Bodega Aurrera, Soriana y Farmacias del Ahorro.
• Instituciones bancarias tradicionales: BBVA, Banorte, Santander, Banco Azteca y BanCoppel.
• Redes de inclusión financiera pública: Banco del Bienestar y Financiera del Bienestar (FINABIEN), fundamentales para comunidades rurales o alejadas de los centros urbanos.

Transferencias bancarias internacionales (SWIFT)

Consiste en la transferencia directa entre una cuenta bancaria en el extranjero y una cuenta con CLABE interbancaria en un banco mexicano. Aunque es un método muy seguro para enviar sumas elevadas de dinero, implica comisiones fijas elevadas para ambos extremos de la transacción y tiempos de procesamiento de entre 24 y 72 horas hábiles.

3. ¿Qué costos tienen las remesas?

Uno de los aspectos financieros más importantes al evaluar una remesa es entender que el costo del envío no se reduce únicamente a la tarifa explícita que cobra la empresa. El costo total de enviar dinero a México se compone de dos elementos fundamentales:

La comisión directa por envío

Es el cargo fijo o porcentual que la empresa de remesas cobra por procesar la transacción. Puede ir desde los cero dólares (en promociones) hasta $10 o $15 dólares en giros tradicionales en efectivo.

El margen sobre el tipo de cambio (comisión oculta)

El verdadero costo implícito de la remesa reside en el tipo de cambio que fija la remesadora. Las empresas no entregan el dinero al tipo de cambio interbancario del día en México; en su lugar, aplican un margen de ganancia conocido en el mundo financiero como spread.

Si el tipo de cambio oficial de Banxico es de $18.50 pesos por dólar, pero la remesadora toma el dólar a $17.80 pesos, la empresa se quedaría con $0.70 pesos por cada dólar enviado.

En un envío de $500 dólares, ese margen representa una diferencia de $350 pesos mexicanos que el beneficiario deja de recibir.

Por ello, te recomiendo para comparar empresas de remesas no prestes solo atención a cuál cobra la comisión más baja, sino realmente cuántos pesos netos recibe el beneficiario en México al final de la operación.

4. ¿Las remesas pagan impuestos ante el SAT?

Una pregunta habitual entre quienes reciben dinero del extranjero en México es si estas transferencias deben pagar el Impuesto sobre la Renta (ISR) ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

Impuestos a las remesas familiares

De acuerdo con la Ley del Impuesto sobre la Renta en México (Artículo 93, Fracción XXIII), los ingresos por concepto de donativos están exentos del pago de ISR cuando se realizan entre parientes en línea directa:

• Entre cónyuges (esposo y esposa).
• De padres a hijos (ascendientes a descendientes).
• De hijos a padres (descendientes a ascendientes).

Esto significa que si recibes dinero que te envía tu cónyuge, tus padres o tus hijos desde el extranjero para la manutención del hogar, ese dinero no paga ISR en México, sin importar el monto acumulado.

Requisitos que debes conocer

Sin embargo, para evitar discrepancias fiscales o requerimientos de información por parte de la autoridad, se deben atender las siguientes pautas:

• Informar donativos elevados: Si el monto de las remesas o donativos recibidos en el año calendario supera los $600,000 pesos mexicanos (sumando todos los depósitos en efectivo o transferencias), tienes la obligación legal de declararlo en tu Declaración Anual ante el SAT. Aunque sigue estando exento de impuesto, omitir informarlo podría hacer que el SAT lo clasifique como un ingreso gravable.
• Comprobación de parentesco: Es aconsejable conservar los comprobantes de envío y poder acreditar la relación familiar mediante actas de nacimiento o matrimonio si la autoridad fiscal solicita alguna aclaración.
• Envíos entre hermanos o terceros: Si la remesa proviene de un hermano, un tío, un amigo o un tercero sin parentesco en línea directa, el dinero no califica como donativo exento bajo las mismas reglas y podría estar sujeto a retención de ISR si rebasa las exenciones generales de la ley.

5. Recomendaciones a la hora de enviar o recibir remesas

Para asegurar que cada dólar enviado rinda al máximo al convertirse en pesos mexicanos, aplica estas directrices de educación financiera:

1. Consulta la herramienta “Quién es Quién en el Envío de Dinero”: La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) actualiza semanalmente una evaluación comparativa de las comisiones y tipos de cambio que ofrecen las principales remesadoras en Estados Unidos para envíos a México. Es el recurso oficial más confiable para identificar la opción más rentable en tiempo real. Puedes utilizar la herramienta pinchando aquí.
2. Promueve la bancarización del beneficiario: Recibir el dinero mediante transferencia electrónica directamente a una cuenta bancaria con tarjeta de débito elimina los riesgos de asalto al transportar efectivo y evita filas en ventanillas. Además, permite integrar esos fondos a una cuenta de ahorro o inversión.
3. Planifica envíos consolidados: En lugar de realizar múltiples envíos pequeños a la semana pagando comisiones fijas repetidas, coordina la economía familiar para programar un solo envío quincenal o mensual. Esto reduce drásticamente el impacto proporcional de las tarifas fijas.
4. Verifica las comisiones por retiro en efectivo: Si cobras tu remesa en un comercio o tarjeta, revisa previamente si la institución o cajero cobrador exige una compra mínima o aplican cargos por comisión de retiro.

Preguntas frecuentes sobre las remesas