Cuando hablamos de saldo insoluto hablamos de un concepto que es fundamental comprender si queremos cuidar nuestra salud financiera al adquirir un préstamo o crédito.
No solo es fundamental que las empresas lo comprendan, sino también todos los individuos, puesto que pueden ahorrar una gran cantidad de dinero, planificar mejor sus finanzas y tomar mejores decisiones, tanto antes de solicitar un préstamo como durante el pago del mismo.
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¿Qué es el saldo insoluto?
El saldo insoluto es la cantidad de un préstamo que aún no hayamos devuelto. En otros países se conoce este concepto como capital pendiente. Expresemos el saldo insoluto en una sencilla ecuación:
Saldo Insoluto = Monto prestado + Intereses – Monto devuelto
Por ejemplo, si solicitamos un préstamo por valor de 100 000 pesos y ya hemos devuelto 70 000, el saldo insoluto será de 30 000 pesos.
¿Por qué es tan importante?
Este concepto, aparentemente sencillo, gana mucha importancia al entender cómo funciona dentro del mundo de los préstamos y créditos económicos.
Esto se debe a dos motivos:
Planificación financiera
Es habitual prestar solo atención, al analizar un préstamo, al CAT (Costo Anual Total), pero es recomendable consultar también la forma de amortización del préstamo, puesto que nos permitirá saber a qué cantidades deberemos hacer frente en cada cuota.
También nos permite saber, del monto total recibido, cuánto dinero nos falta por devolver. Así, sabremos en un simple vistazo cuánto dinero hemos pagado y cuánto debemos todavía. Esto ayudará a no perder la noción de en qué estado se encuentran nuestras finanzas en relación a nuestras deudas.
Cálculo de las cuotas
El aspecto más importante del es que afecta directamente a las cuotas que debamos pagar. En México es muy habitual que a medida que vayamos pagando las cuotas, los intereses se calculen en relación al saldo insoluto.
Cuando este sea el caso, estaremos hablando de un préstamo en el que los intereses se calculan sobre saldo insoluto, algo típico del Sistema de Amortización Francés, muy popular en todo el mundo.
Ejemplo de cómo funciona en un préstamo
Para evitar confusiones siempre es mucho más fácil utilizar ejemplos, así que utilicemos uno en el que el prestamista nos ofrezca calcular los intereses sobre el saldo insoluto.
- Monto del préstamo: Diez mil pesos.
- Plazo: 12 meses
- Tasa de interés: 10%
Veamos cómo sería la tabla de amortización de este préstamo:
| Periodo | Cuota | Abono a Interés | Abono a Interés | Saldo Insoluto |
|---|---|---|---|---|
| Mes 0 | $0 | $0 | $0 | $10 000 |
| Mes 1 | $1467.63 | $1000.00 | $467.63 | $9532.37 |
| Mes 2 | $1467.63 | $953.24 | $514.40 | $9017.97 |
| Mes 3 | $1467.63 | $901.80 | $565.84 | $8452.13 |
| Mes 4 | $1467.63 | $845.21 | $622.42 | $7829.71 |
| Mes 5 | $1467.63 | $782.97 | $684.66 | $7145.05 |
| Mes 6 | $1467.63 | $714.51 | $753.13 | $6391.92 |
| Mes 7 | $1467.63 | $639.19 | $828.44 | $5563.48 |
| Mes 8 | $1467.63 | $556.35 | $911.28 | $4652.20 |
| Mes 9 | $1467.63 | $465.22 | $1002.41 | $3649.79 |
| Mes 10 | $1467.63 | $364.98 | $1102.65 | $2547.13 |
| Mes 11 | $1467.63 | $254.71 | $1212.92 | $1334.21 |
| Mes 12 | $1467.63 | $133.42 | $1334.21 | $0.00 |
¿Cómo leer la tabla de amortización?
Vamos a repasar paso por paso todos los detalles que nos ayudarán a entender la tabla de amortización, así como la ventaja de calcular los intereses sobre saldo insoluto.
- El mes 0 sería el mes que nos conceden el préstamo, en el que no pagaríamos una cuota pero tendríamos un saldo insoluto de 10 000 pesos.
- El abono a intereses es el monto de la cuota destinado a compensar al prestamista por el riesgo que todo préstamo conlleva, mientras que el abono a capital es el monto que va destinado a devolver el préstamo que hemos recibido
- Como los intereses de este préstamo se calculan sobre saldo insoluto, los intereses en el primer mes son del 10% de 10 000 pesos, es decir: 1000 pesos, y cada mes se irán reduciendo gradualmente, pues deberemos pagar en concepto de intereses el 10% de lo que aún no hemos devuelto.
- Al calcular los intereses sobre saldo insoluto, los intereses cada mes serán menores
- La gran mayoría de bancos y prestamistas, para no complicar la vida financiera del cliente, suelen ajustar todas las cuotas mensuales para que siempre sean las mismas. Debido a esto, la cuota es la misma pese a que paguemos menos intereses. Normalmente, abonaremos la mayor parte del monto correspondiente a los intereses en los primeros meses, y la mayor parte del capital en los últimos meses.
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Ventajas de pagar intereses sobre saldo insoluto
Si comparamos los distintos sistemas de amortización para un préstamo con las mismas características de plazo, tipo de interés y monto, es muy probable que el monto total que debamos pagar en concepto de intereses sea muy similar.
Sin embargo, cuando calculamos nuestros intereses en función del saldo que aún no hemos devuelto, tenemos una gran ventaja respecto a otros sistemas de amortización: podemos ahorrar mucho dinero si amortizamos antes de tiempo.
Al amortizar más dinero del correspondiente a las cuotas antes de plazo, reduciremos la cantidad de saldo insoluto y por tanto la cantidad total de intereses que deberemos pagar. Además, cuanto antes amorticemos dinero adicional, más se reducirán los intereses.
Desventajas de pagar intereses sobre saldo insoluto
Al igual que suele haber ciertas ventajas añadidas en relación a este tipo de préstamos, es innegable que también tienen su lado negativo.
Para empezar, conviene recordar que muchos bancos y prestamistas no admiten la aportación o amortización adelantada de capital, con lo que no podríamos disfrutar de la principal ventaja de este sistema de amortización.
Además, de cara a disfrutar su principal ventaja, que sería la amortización adelantada de parte del capital durante los primeros meses del préstamo… Tenemos que tener el dinero disponible para devolver un monto superior al de las cuotas al inicio del préstamo, y si hemos solicitado un préstamo, es porque no teníamos dinero disponible. Sin embargo, si tenemos la suerte de contar con unos ingresos imprevistos y podemos destinarlos a este cometido, podemos ahorrarnos mucho dinero.
Por último, pero no menos importante, una de las principales desventajas de este tipo de amortización es que, si no podemos pagar las cuotas en el plazo indicado, los intereses se siguen calculando sobre el saldo insoluto, a los cuales se suma la obligación de pagar intereses moratorios.
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Recomendaciones al manejar saldo insoluto
- Pide o realiza una tabla de amortización y asegúrate de que es correcta
- Asegúrate de que puedes hacer frente a todas las cuotas del préstamo
- Consulta si es posible amortizar por adelantado
- Amortiza por adelantado toda la cantidad posible
- Revisa la tabla de amortización con frecuencia
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el saldo insoluto?
El saldo insoluto es la cantidad de un préstamo que aún no ha sido devuelta. Se calcula restando del monto prestado el monto ya devuelto, y sumando los intereses generados.
¿Por qué es importante entender el saldo insoluto al pedir un préstamo?
Es crucial para la planificación financiera y el cálculo de las cuotas mensuales. Saber cuánto debes aún y cómo se calculan los intereses te ayuda a tomar decisiones informadas y evitar deudas descontroladas.
¿Cómo afectan los intereses calculados sobre el saldo insoluto a las cuotas del préstamo?
En muchos préstamos, los intereses se calculan sobre el saldo insoluto, lo que significa que a medida que se reduce el saldo pendiente, también disminuyen los intereses que debes pagar, haciendo las cuotas más eficientes
¿Cuáles son las ventajas de pagar intereses sobre saldo insoluto?
Una ventaja clave es que si amortizas el capital antes de tiempo, reduces el saldo insoluto y, por ende, los intereses que pagarás. Esto te permite ahorrar dinero en el total de intereses si pagas más del monto de la cuota mensual.
¿Existen desventajas al pagar intereses sobre saldo insoluto?
Sí. Algunos prestamistas no permiten amortizaciones adelantadas, lo que impide aprovechar los beneficios de este sistema. Además, si no puedes pagar las cuotas a tiempo, los intereses siguen calculándose sobre el saldo insoluto, lo que puede aumentar tu deuda debido a intereses moratorios.
