En el mundo de las finanzas y los créditos, el término “aval” es uno de los más comunes y relevantes. Su importancia radica en el respaldo que ofrece en transacciones como préstamos, alquileres o hasta para la contratación de servicios. Por lo tanto, es un instrumento que juega un papel fundamental para garantizar el cumplimiento de obligaciones, brindando mayor seguridad en caso de incumplimiento por parte del deudor. En esta guía, exploraremos en detalle qué es un aval, para qué sirve, sus responsabilidades e implicaciones para quienes participan en acuerdos financieros y contractuales.
Tabla de contenidos
¿Qué es un aval?
Es una persona o entidad que se compromete a responder por una deuda o compromiso en caso de que el deudor principal no pueda cumplir con sus obligaciones. En términos simples, el avalista actúa como un “garante” para el acreedor o arrendador, brindándole seguridad al hacerse responsable de la deuda. La figura del aval es frecuente en contratos de arrendamiento, solicitudes de crédito y otros tipos de transacciones que involucran riesgos financieros.
¿Para qué sirve un aval?
Su función principal es servir como una garantía adicional para el acreedor. Esto significa que, en caso de que la persona avalada no pague (como el inquilino o el solicitante de crédito), la persona avalista se hace responsable de cubrir la deuda. Esta protección adicional facilita que el acreedor otorgue créditos o apruebe contratos de arrendamiento con mayor tranquilidad, sabiendo que cuenta con una segunda persona que responde en caso de presentarse un impago.
¿Cómo es el procedimiento para otorgar un aval?
El proceso generalmente implica varias etapas. En primer lugar, se evalúa la situación financiera y el historial crediticio del beneficiario del aval para asegurarse de que cumple con los requisitos necesarios. Posteriormente, se firma un contrato en el cual el avalista se compromete a asumir la responsabilidad en caso de incumplimiento por parte del deudor.
Ejemplos de situaciones donde se solicita un aval:
Alquiler de vivienda
Para asegurar el pago del arrendamiento en caso de que el inquilino no cumpla puntualmente con el alquiler.
Contratación de servicios
Algunos proveedores o contratos de servicios, como los de telefonía e internet, pueden requerir un aval para garantizar el pago.
Obtención de créditos
Las instituciones financieras suelen pedir este requisito, especialmente a personas con un historial crediticio limitado que desean solicitar préstamos personales, hipotecarios, o realizar compras de bienes de alto valor.
Otros relevantes
Situaciones de financiamiento como préstamos estudiantiles o créditos para automóviles.
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Tipos de aval
Existen diferentes tipos de avales, cada uno con sus propias características y condiciones.
| Tipos de aval | Características |
|---|---|
| Aval Personal | Es uno de los más comunes para efectuar transacciones entre particulares. Suele ser ofrecido por una persona determinada (amigos o familiares del deudor). Se debe contar con una solvencia económica comprobable y un historial crediticio favorable. Es muy usado para solicitar préstamos personales y para alquileres. |
| Aval Bancario | Cómo su nombre lo indica es emitido por una entidad bancaria en lugar de una persona. Proporciona mayor seguridad, aunque suele tener costos asociados, ya que el banco cobra una comisión por asumir la responsabilidad. |
| Aval Solidario | En este caso, ambos tienen la misma responsabilidad, lo que implica una obligación compartida. Quiere decir que el acreedor puede exigir el pago a cualquiera de los dos. Es común verlo para los contratos de empresas o sociedades, donde varios miembros asumen la responsabilidad. |
| Otros | Dependiendo de la situación, pueden existir variaciones según el tipo de contrato o según las regulaciones de la institución bancaria. Pueden ser técnicos, por ejemplo, para contratos de obra. |
¿Cuáles son las responsabilidades y riesgos de un avalista?
- Obligación de pago en caso de incumplimiento
Está legalmente obligado a cubrir el importe total adeudado. Esto puede incluir pago de cuotas, intereses y cualquier otro compromiso financiero.
- Afectación del crédito por incumplimiento
Si incumple también con el pago, esta situación se reflejará en su historial crediticio, afectando su capacidad para obtener futuros financiamientos.
- Riesgo financiero
Puede sufrir un impacto financiero significativo si el deudor no cumple con sus obligaciones.
- Implicaciones legales
En casos extremos, si no cumple con el pago, puede enfrentarse a consecuencias legales, tales como demandas judiciales o embargos de sus bienes, dependiendo del contrato firmado.
Requisitos para ser un avalista
- Ser mayor de edad
- Tener un historial crediticio favorable
- Contar con solvencia económica comprobable
- Proporcionar documentos de identificación
- Contar con comprobantes de ingresos
Ventajas y desventajas de otorgar un aval
Ventajas
- Ayudar a un familiar o amigo a obtener un préstamo o alquiler
- Posible fortalecimiento de lazos personales al ofrecer este tipo de apoyo
Desventajas
- Riesgo financiero y posible afectación del historial de crédito
- Responsabilidad de pago en caso de incumplimiento del avalado
- Posibilidad de enfrentar acciones legales si no cumples con la obligación de pago
Alternativas al aval
Fianza
Es una empresa que se compromete a cubrir la deuda, es un tipo de contrato que brinda una garantía de pago similar al aval.
Depósito en garantía
El deudor entrega un depósito que cubre posibles deudas y que se devuelve al cumplir con la obligación.
Otros
Algunas empresas ofrecen pólizas de seguros, líneas de crédito aseguradas o cartas de crédito como respaldo.
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Consejos prácticos para otorgar un aval
- Evalúa la situación financiera del DEUDOR y asegúrate de que la persona avalada tiene la capacidad de pago y una buena estabilidad financiera para minimizar riesgos.
- Revisa los términos y las condiciones del contrato, comprende todas las implicaciones legales que vas a asumir.
- Considera que impacto tendrá en tus finanzas. Analiza cómo podría ser afectar a tu situación económica en caso de incumplimiento.
- Busca asesoría legal consultando con un abogado especialista en el tema, siempre es recomendable para entender mejor tus derechos y responsabilidades.
Convertirse en un avalista es una decisión importante que no debe tomarse a la ligera, ya que puede generar consecuencias significativas. Antes de asumir esta responsabilidad, es esencial considerar todos los aspectos legales y financieros, así como entender cuáles serán tus responsabilidades y los posibles riesgos involucrados.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un aval y un contrato de fianza?
Un aval es una persona o entidad financiera que respalda el pago de una deuda. Una fianza, por otro lado, es un contrato otorgado por una entidad o empresa especializada que ofrece una especie de seguro o garantía de pago.
¿Qué pasa si el deudor principal no paga y el avalista tampoco?
En este caso, el acreedor puede emprender acciones legales tanto para el deudor, como para el avalista para reclamar el pago, esto podría incluir hasta el embargo de bienes.
¿Se puede revocar un aval?
Generalmente, un aval no puede revocarse hasta que se cumpla con las obligaciones financieras por la que fue firmada. Sin embargo, en algunos casos, dependiendo de las condiciones del contrato, es posible negociar la sustitución del avalista.
¿Ser aval afecta mi capacidad para obtener un crédito?
Sí, ser avalista representa una carga financiera que podría afectar tu capacidad de endeudamiento, ya que asumes una responsabilidad financiera adicional.
¿Puedo negarme a seguir siendo aval después de firmar?
Una vez que has firmado el contrato es complicado retractarse. Siempre es importante analizar esta decisión con detenimiento antes de asumir la responsabilidad. Puede ser difícil renunciar a este tipo de compromiso dentro del plazo fijado sin que no haya repercusiones legales.
