¿Qué son el Interés Simple y el Interés Compuesto?

Se dice comúnmente que el dinero no se da en macetas. Sin embargo, si analizamos con lupa cómo se construye la verdadera riqueza, nos daremos cuenta de que la mejor forma de entender el crecimiento financiero es, precisamente, observando cómo crece la naturaleza.

Casi todos nosotros hemos sido programados bajo un modelo lineal: vas al trabajo, cumples tus ocho horas y recibes una quincena. Es una operación aritmética simple de suma. Pero existe un mecanismo exponencial, una fuerza que te permite generar riqueza sobre la riqueza ya acumulada. Es la herramienta que, según cuenta la leyenda, Albert Einstein bautizó como la “octava maravilla del mundo”: el interés compuesto.

Si el término te suena a jerga bancaria o a ecuaciones de bachillerato que preferirías olvidar, no te preocupes. En este artículo vamos a dejar las calculadoras de lado para explicarte, con peras y manzanas, cómo poner a funcionar la máquina de hacer dinero más potente que existe en el mercado financiero.

¿Qué es el Interés Simple?

Para dominar el interés compuesto, primero hay que entender a su hermano menos ambicioso: el interés simple.

Imagina que tienes un árbol de aguacates (que representa tu capital inicial). Cada temporada, este árbol te da 10 aguacates de cosecha (estos son tus intereses o rendimientos).

Si cada vez que llega la cosecha, recoges esos 10 aguacates, haces un guacamole y te los comes, el próximo año volverás a tener exactamente el mismo árbol dándote la misma cantidad de fruta. Si repites esto durante 20 años, al final del camino seguirás teniendo un solo árbol y habrás consumido la misma renta fija cada temporada. Tu patrimonio está estancado en una línea recta. Eso es el interés simple.

¿Qué es el Interés Compuesto?

Ahora, veamos qué pasa cuando aplicamos la lógica del interés compuesto:

Cuando tu árbol te da esos primeros 10 aguacates, en lugar de comértelos, decides tomar los huesos y plantarlos en tu terreno.

• Año 1: Tienes tu árbol original.
• Año 2: Tienes el árbol grande y 10 pequeños brotes creciendo a su lado.
• Año 3: Esos brotes ya son árboles jóvenes que empiezan a dar sus propios aguacates.

De pronto, ya no solo recibes la fruta de tu inversión inicial, sino también la fruta que generan los “hijos” de tu inversión. Y lo mejor de todo: esos nuevos frutos también tienen semillas que volverás a sembrar.

En esencia, el interés compuesto es dinero que genera más dinero. Es un proceso de reproducción constante donde los rendimientos se suman al capital para que, en el siguiente periodo, el interés se calcule sobre una base más grande. Con el tiempo, no tienes un árbol; tienes una huerta entera que se expande por su propia cuenta.

Esta misma mecánica es la que vuelve peligrosas a las tarjetas de crédito o a las famosas “tiendas departamentales” cuando solo pagas el mínimo. Ahí, el interés compuesto juega en tu contra: los intereses no pagados se suman a tu deuda, y terminas pagando intereses sobre intereses, creando un agujero financiero del que es difícil salir.

La clave del interés compuesto: El Tiempo

En la receta del éxito económico, solemos pensar que el ingrediente más importante es la cantidad de dinero que invertimos. Sin embargo, los números nos dicen algo distinto: el tiempo es mucho más poderoso que el capital.

Mucha gente pospone su ahorro pensando: “Cuando gane más, empezaré a invertir”. El problema es que el costo de esperar es altísimo. Para ilustrar esto, analicemos el caso de dos amigos en México:

• Inversionista A (El Previsor): Comienza a los 20 años. Invierte $3,000 pesos mensuales en un fondo indexado o en una cuenta de alto rendimiento (como las SOFIPOS que están de moda en 2026). Mantiene esta disciplina solo por 10 años. A los 30 años, deja de poner dinero de su bolsa, pero no retira nada. Deja que el interés compuesto haga lo suyo hasta que se jubila a los 65 años.
• Inversionista B (El que esperó): Decide empezar a los 30 años, justo cuando su amigo dejó de aportar. Para “recuperar el tiempo perdido”, invierte los mismos $3,000 mensuales, pero lo hace sin interrupciones durante 35 años, hasta su jubilación.

Si hacemos cuentas, el Inversionista B puso mucho más dinero de su bolsillo (35 años de aportaciones contra solo 10 años del Inversionista A). Pero, matemáticamente, el Inversionista A llegará a su retiro con una cuenta significativamente más gorda.

¿Por qué sucede esto? Porque los pesos que el Inversionista A sembró a sus 20 años tuvieron una década adicional de “rodaje”. Esos primeros años de capitalización crearon una base tan masiva que, para cuando el Inversionista B empezó, ya era imposible alcanzar la velocidad de la bola de nieve de su amigo. En el interés compuesto, la exposición al mercado es el multiplicador más salvaje. Cada año que dejas pasar es un año de crecimiento exponencial que no se recupera ni metiendo el doble de dinero después.

¿Por qué nos cuesta comprenderlo?

Los seres humanos estamos diseñados para entender el mundo de forma lineal porque así funciona nuestra biología. Si caminas 30 pasos de un metro, avanzas 30 metros. Es intuitivo.

Pero si pudieras dar 30 pasos exponenciales (donde cada paso dobla la distancia del anterior: 1, 2, 4, 8…), para cuando llegues al paso 30, ¡habrías recorrido más de mil millones de metros! (lo suficiente para darle la vuelta al mundo varias veces). Nuestra mente no está cableada para procesar esa magnitud de crecimiento.

Por eso, cuando alguien empieza a invertir bajo este modelo, suele desanimarse rápido. Al principio, los resultados son aburridos. Ves que tus rendimientos son de unos cuantos pesos al mes. Sientes que no vale la pena el sacrificio de no gastarte ese dinero hoy. Es como empujar una bola de nieve en la cima de una montaña: al principio es pesada, avanza lento y apenas crece. Sin embargo, esto será clave para tu futuro.

Conclusión

Si tienes la disciplina de no tocar la bola de nieve, llegará un punto de inflexión. En las finanzas se le conoce como el “codo” de la curva. De repente, el crecimiento se dispara. Llega un momento en que los intereses que genera tu cuenta en un mes son mayores que lo que tú podrías ahorrar con todo tu sueldo anual. Ese es el punto donde el dinero trabaja para ti y no tú por el dinero. Ahí es donde la libertad financiera deja de ser un eslogan de Instagram y se convierte en tu realidad.